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積金儲蓄都有得「保」HSBCYAHOOHSBC MPF

積金儲蓄都有得「保」

買電器及汽車,大家都會關注廠商的保養條款,例如有沒有提供兩、三年原廠保用。選擇理財產品大家同樣會留意有無得「保」,如現時頗受歡迎的短期儲蓄保險,關注點之一是保證回報率,回報率夠合理,投保人就可以放心將資金停泊在短期儲蓄保,待保單完結後取回本金兼賺取保證回報利息。

保證基金在不利市況下更具保護力

強積金計劃中,其實亦有類似短期儲蓄保「功能」的基金,那就是強積金保證基金。聽到「保證」兩個字,你可能會想到保證必賺,呢個想法只係啱一半,強積金保證基金吸引之處是可以設有雙重保證。

強積金保證基金一般提供本金或最低回報保證,符合保證條件如資金鎖定期及提款條件,成員就可以獲得保證回報或該基金的實質回報 (以較高者為準)。保證基金於每個財政年度釐定保證回報率,一般情況都不會低於零,換言之保證基金在符合保證條件下有「必賺」回報只是其次,更重要是在不利投資的市況下,基本上都不會錄得負回報。

保證基金可以提供本金及每年回報保證,聽起來未必覺得好厲害,因為股票基金升市時錄得8%至10%回報率屬等閒事,相比之下保證基金保證回報率就較為遜色。不過股票價格隨著市況波動, 成員要有心理準備隨大市上落,繼而影響回報。例如2008金融海嘯爆發後,強積金股票基金的一年回報率曾經一度錄得超過30%1跌幅,可見此基金類別未必適合所有成員的風險取向。相反,有保證回報的保證基金,雖然要求供款人需持有一定年期或至一定歲數,但當步入經濟衰退周期時,能夠提供本金及每年回報保證的保證基金就可以充分發揮其避險優勢。

面對經濟前景不明朗,你可能憂慮股市易跌難升令股票基金回報不如預期,想保本兼穩步賺取回報,又或高風險投資不再適合你的年紀,把強積金儲蓄投放在保證基金之上,即使經歷較長的經濟放緩時期,你亦毋須擔心積金儲蓄有縮水的風險。

轉工都有得「保」

保證基金特點是設有鎖定年期及指定提款條件,揀保證基金時不能單睇保證回報率有幾多,更要留心這些附帶保證條件是否具彈性。市場上部分基金指定條件較嚴格,例如要求成員55歲生日前繳清供款並完成交收程序才符合保證條件,即使你準備長線投資於保證基金至退休階段,一旦中間遇上轉工就未必可以取得十足保證回報。考慮到今時今日較少人可以一世人只打一份工,大家揀強積金保證基金時,不妨留意保證條件是否包括「終止受僱」,例如滙豐就是市場上將「終止受僱」納入保證條件之內的強積金供應商,確保成員終止受僱時都能夠獲得保證的回報。市況不景,想MPF做到保本,就要留心條款及細節,回報率並非唯一的重要指標。

  1. 資料來源:積金局2009年3月統計摘要
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